残クレ（残価設定ローン）はやめとけ？4つのデメリットと損しない選び方を徹底解説

新車購入時によく提案される「残クレ（残価設定ローン）」。「月々の支払いが安くなる」と聞くと魅力的ですが、インターネット上では否定的な意見も多く見られます。

ではなぜ「やめとけ」と言われるのでしょうか？その理由は、仕組み上のコストや制約にあります。

この記事では、残クレの具体的なデメリットとメリット、カーローンとの違いについて分かりやすく解説していきます。ぜひ、ご自身にぴったりの支払い方法を見つけるヒントにしてみてくださいね。

そもそも「残クレ（残価設定ローン）」とは？

「残クレ（残価設定ローン）」という言葉は知っていても、具体的な返済の仕組みまで詳しく理解している方は意外と少ないかもしれません。

まずは「残クレ」なら、なぜ月々の支払いを安くできるのか、その全体像を把握することから始めましょう。

一般的なローンとの違いをイメージしながら、基本的な仕組みについて解説していきます。

残クレの基本的な仕組み

残クレ（残価設定型クレジット）の最大の特徴は、購入する車の数年後の下取り価格である「残価」をあらかじめ設定し、車両価格から差し引く点にあります。

利用者は、車両価格全体ではなく「残価を差し引いた残りの金額」だけを分割で支払います。そのため、一般的なローンで全額を分割払いするよりも、月々の支払額を大幅に抑えることができるのです。

このように、将来の価値を先に見込んで支払いを後回しにする仕組みが、残クレの安さの理由です。

契約終了時（最終回）に選べる3つの選択肢

契約期間（3年〜5年など）が終了したタイミングで、据え置いていた「残価」をどう扱うか決める必要があります。

ライフスタイルの変化に合わせて選べるのがメリットですが、具体的には以下の3つのパターンから選択することが基本です。

【結論】カーローンはどっちがお得？

ここまで仕組みを見てきましたが、結局のところ「残クレと一般的なカーローン、どっちが得なの？」という点が一番気になりますよね。

結論からお伝えすると、何を重視するかによって「お得」の正解は変わります。

重視するポイント	おすすめの支払い方法	理由
総支払額を安くしたい	銀行系カーローン	金利が低く、利息負担が少ないため
月々の負担を軽くしたい	残クレ	残価分を後回しにできるため

トータルの出費（総支払額）だけで見れば、金利が低く設定されやすい銀行系カーローンの方がお得になるケースがほとんどです。

一方、残クレは月々の支払いが楽になる反面、手数料などのコストがかさみやすい側面があります。

具体的な金額差については記事の後半でシミュレーションしますが、まずは「なぜコストがかさむのか」「どんなリスクがあるのか」、次章で残クレのデメリットについて詳しく見ていきましょう。

▼先に総支払額のシミュレーション比較を見る

残クレの4つのデメリット！なぜ「やめとけ」と言われるのか？

残クレは月々の支払いを抑えられる便利な仕組みですが、インターネット上で「やめとけ」と言われるのには、それなりの理由があります。

それは、仕組みが少々複雑で、契約者が気づかないうちに損をしてしまう可能性があるからです。

ここでは、ディーラーの営業担当者からはなかなか聞きづらい、残クレの4つのデメリットについて詳しく解説していきます。

「利息」は残価を含めた車両総額にかかる

残クレで最も誤解されやすく、最大のデメリットとも言えるのが「金利がかかる範囲」です。

「据え置いた残価分には金利がかからない」と勘違いされている方が多いのですが、実は残価を含めた車両本体価格のすべてに対して金利手数料がかかり続けます。

お金を借りて車を購入していることには変わりないため、支払いを後回しにしている「残価部分」に対しても、完済するまでしっかりと利息が発生します。

そのため、元金がなかなか減らない残クレは、通常のカーローンに比べて支払う利息の総額が高くなってしまうのです。

走行距離や使用状態に制限がある

残クレで購入した車は、数年後に設定した残価で引き取ってもらうことが前提となっています。そのため、車の価値を著しく下げないよう、利用には厳しい制限が設けられています。

その中でも特に注意したいのが「走行距離制限」です。

多くのメーカーで、月間1,000km～1,500km程度の上限が設定されており、契約終了時にこれを超過していると追加料金（ペナルティ）が発生します。

「せっかくの休日だから遠出しよう」と思っても、距離を気にしてドライブを控えなければならないなど、自分の車でありながら気を使って乗る必要があります。

通勤で長距離を走る方や、頻繁にドライブを楽しみたい方にとっては、この制限が大きな足かせとなってしまうかもしれません。

事故や傷による「追加精算」のリスクがある

「残価設定ローンなら、将来の買取価格が保証されているから安心」と思っていませんか？実は、その保証には「車がキレイな状態であること」という条件が付いています。

もし事故を起こして車をぶつけたり、大きな傷をつけてしまったりした場合、返却時の査定価格が大きく下がります。すると、当初設定していた残価との差額（マイナス分）を、現金で追加支払いしなければなりません。

「ぶつけたらどうしよう」と常に不安やストレスを抱えている状態は、残クレ特有の精神的なデメリットとなります。また、万が一の全損事故に備えて、車両保険への加入は必須レベルとなっています。

残価を再ローンで支払うと金利負担が増える

契約満了時に「やっぱり愛着が湧いたから、このまま乗り続けたい」と思うこともあるかもしれません。しかしその際、残価を一括で支払えれば良いのですが、手元に資金がない場合は「再ローン（再分割）」を組むことになります。

しかし再ローンの金利は、当初の残クレ契約時よりも高く設定されるケースが多いのです。

例えば、新車購入時のキャンペーン金利が低くても、再ローンでは通常の金利（例：4%～7%程度）が適用されることが一般的です。

「月々を安く済ませるつもりだったのに、乗り続けようとしたら結局高くついた」というケースは少なくありません。長く乗る可能性があるなら、再ローンはコスト面でとても不利な選択肢になり得ます。

それでも利用者がいるのはなぜ？残クレの3つのメリット

ここまで厳しいデメリットをお伝えしてきましたが、それでも残クレを利用して新車に乗る方はたくさんいらっしゃいます。

残クレは、ご自身のライフスタイルや資金状況とうまく噛み合えば、とても合理的な買い方になるからです。

では、具体的にどのようなメリットがあって選ばれているのか、代表的な3つの理由を見ていきましょう。

月々の支払額を抑えられる

残クレを選ぶ最大の理由は、やはり「毎月の支払い負担が軽くなること」です。

先ほどデメリットで「総支払額は高くなる」とお伝えしましたが、日々の家計管理という視点で見れば、月々の出費が少ないことは大きな助けになります。

「総額の損得」よりも「今の生活の豊かさ」や「キャッシュフロー（資金繰り）」を優先したい方にとって、このメリットは非常に魅力的ですね。

短いサイクルで最新の車に乗り換えられる

車は長く乗れば乗るほど、車検費用やタイヤ交換、故障修理などの「維持費」がかさんでいきます。しかし、残クレを利用して3年〜5年ごとに乗り換えるサイクルを作れば、こうした出費を賢く抑えることができます。

特に3年契約の場合、最初の車検が来る前に次の新車へ乗り換えるため、車検代を支払う必要がありません。

また、常に最新モデルに乗り続けたい方にとっては、単に気分が良いだけでなく、実用面でも大きなメリットがあります。

「古くなって壊れる前に、新しい車に乗り換える」というサイクルは、故障の不安なく快適なカーライフを送りたい方にとって非常に合理的です。

あらかじめ下取り価格が保証されている安心感

車を購入する際、3年後や5年後にその車がいくらで売れるか、正確に予想するのはプロでも困難です。モデルチェンジや流行の変化によって、中古車相場が予想以上に下がってしまうリスクは常にあります。

しかし、残クレ（特に「残価保証型」）であれば、契約時に「数年後はこの金額で引き取ります」という約束が交わされます。つまり、将来の買取相場が暴落しても、損をするリスクを回避できるのです。

「将来、車の価値がなくなっていたらどうしよう」という不安を持たずに、安心してカーライフを楽しめる点は、資産価値を気にする方にとって大きなメリットと言えるでしょう。

【徹底比較】残クレ vs カーローン vs 現金一括

メリットとデメリットの両方を理解したところで、やはり一番気になるのは「最終的にいくら払うことになるのか」という金額の差ではないでしょうか。

「月々の支払いは残クレが安い」というのは事実ですが、長い目で見たときの総支払額には明確な違いが生まれます。

ここでは、よくある3つの支払い方法をシミュレーション比較し、実際のコスト差を検証していきます。

数字で見ると「金利の差」がどれほど影響するのかが一目瞭然ですので、ぜひチェックしてみてくださいね。

総支払額のシミュレーション比較

では、実際に数字を入れて計算してみましょう。今回は以下の条件で、支払総額にどれくらいの差が出るのかを比較します。

◆300万円の車を5年で購入した場合の比較

項目	現金一括	銀行系カーローン（金利 2.4%）	残クレ（金利 4.9% / 残価90万円）
月々の支払額	0円	約53,100円	約44,500円
利息の総額	0円	約18.6万円	約39.5万円
支払総額（車両代＋利息）	300万円	約318.6万円	約339.5万円

つまり、「月々の支払いを安くするために、手数料（利息）を多く払って後回しにしている」というのが残クレの正体です。この「手数料の差」を許容できるかどうかが、判断の分かれ目となります。

「得する人」と「損する人」の違い

シミュレーションの結果、「金額的な損得」だけで言えば銀行系カーローンや現金一括の方が有利であることが分かりました。

しかし、車の買い方は金額だけで決まるものではありません。それぞれのライフスタイルによって、「得する人」と「損する人」が変わってきます。

では、具体的にどのような人が残クレに向いていて、どのような人がやめておいた方が良いのか、特徴を整理してみましょう。

残クレに向いている人

以下のような考え方やライフスタイルの方にとって、残クレは非常におすすめな選択肢となります。

残クレに向いていない人

一方で、以下のようなタイプの方が残クレを利用すると、後悔したり損をしたりする可能性が高くなります。

残クレ以外で車を所有する方法は？カーリースやサブスクとの違い

ここまで読んで、「月々の費用は抑えたいけど、自分には残クレのは合わないかも……」と感じた方もいらっしゃるかもしれませんね。

しかし、月々の支払いを抑えながら車に乗る方法は、残クレ以外にも存在します。

ここでは、最近利用者が増えている「カーリース」や「サブスク」、そしてコストパフォーマンスに優れた「中古車」について、残クレとの違いを比較しながら解説していきます。

カーリース（定額制）との違い

カーリースは、契約期間中に毎月定額の利用料を支払って車に乗るサービスです。

「車のサブスク」とも呼ばれており、残クレとの最大の違いは、「月々の支払いの中に、税金や車検代が含まれているかどうか」です。

残クレの場合、あくまで「車両代金の分割払い」なので、毎年の自動車税や数年ごとの車検費用は、その都度自分で用意して支払わなければなりません。 一方、カーリースはそれらの維持費があらかじめ月額料金に含まれているのが一般的です。

◆残クレとカーリースの費用比較

項目	残クレ	カーリース
頭金	必要（なしも可）	不要（0円）
自動車税	実費（毎年支払い）	コミコミ
車検・自賠責	実費（都度支払い）	コミコミ
メンテナンス	オプション加入が必要	プランに含まれることが多い
任意保険	別途契約が必要	別途契約が必要（※一部込みプランあり）

「忘れた頃にやってくる数万円の出費（税金や車検）」に慌てたくない方や、家計管理をシンプルにしたい方には、残クレよりもカーリースの方が適していますよ。

車のサブスクリプションとの違い

「サブスク（サブスクリプション）」も定額制で車に乗るサービスですが、カーリースとさらにもう一歩踏み込んだ違いがあります。

それは、多くのサブスクサービスで「任意保険（自動車保険）」まで月額料金に含まれているという点です。

残クレや一般的なカーリースの場合、強制保険（自賠責）は含まれていても、事故時の補償となる「任意保険」は自分で別途加入し、支払い続ける必要があります。

一方、トヨタの「KINTO」などに代表されるサブスクサービスでは、この任意保険料もコミコミになっているケースがほとんどです。

「車にかかるお金の管理を、スマホ代のように完全に定額にしたい」という方にとっては、残クレよりもサブスクの方が理想に近いかもしれません。

中古車購入という選択肢

「とにかく安く乗りたい」「総支払額を減らしたい」という場合、選択肢から外せないのが中古車です。

残クレは「新車」に乗るための方法としては月々の支払いが安いですが、そもそもの車両本体価格が高いため、金利を含めた総支払額は数百万円単位になります。

一方、中古車であれば、新車価格の半額以下で手に入ることも珍しくありません。高年式（新しい年式）の中古車を選んで通常のカーローンを組めば、「残クレの新車」よりも月々の支払いを安く、かつ総支払額も圧倒的に抑えることが可能です。

「新車であること」に強いこだわりがなければ、走行距離が少ない「登録済未使用車」や、状態の良い中古車を狙うことがおすすめですよ。

残クレ（残価設定ローン）に関するよくある質問（FAQ）

仕組みやメリット・デメリットは理解できても、「もしこんなことが起きたらどうなるの？」という細かな不安は尽きないものです。

ここでは、契約前に必ず知っておきたい疑問やトラブル時の対応について、Q&A形式で分かりやすく解説していきます。

まとめ

ここまで、残価設定ローン（残クレ）の仕組みから、メリット・デメリット、そして他の支払い方法との比較までを詳しく解説してきました。

結論として、「残クレ」と「銀行系カーローン」のどちらが正解かは、あなたが何を優先するかによって決まります。

最後に、選び方のポイントをもう一度整理しておきましょう。

あなたにおすすめの買い方はどっち？

「残クレ」がおすすめな人	・月々の支払いを安く抑えて、手元の現金を残しておきたい。 ・3年〜5年ごとに、常に最新の新車（安全装備）に乗り続けたい。 ・車検やメンテナンスの手間を減らして、楽に車を維持したい。
「銀行系カーローン」がおすすめな人	・金利手数料などの「無駄な出費」を極力減らしたい。 ・1台の車を長く大切に乗り続けたい。 ・走行距離や傷を気にせず、自由に車を使いたい。

残クレは「総支払額が高くなる」という明確なデメリットがありますが、それを補って余りある「月々の負担軽減」と「最新モデルに乗れる満足感」という価値があります。

単に金額の損得だけで判断するのではなく、「自分はどんなカーライフを送りたいのか」「今の家計状況に合っているのはどちらか」という視点で選ぶことが、後悔しない車選びの第一歩ですよ。